房贷基准利率对已贷款有影响吗 房贷基准利率对已贷款有影响吗知乎

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于房贷基准利率对已贷款有影响吗的问题，于是小编就整理了3个相关介绍房贷基准利率对已贷款有影响吗的解答，让我们一起看看吧。

10月8日以后，房贷利率将不再参照基准贷款利率，改为参照LPR，这是什么意思？

根据中国人民银行【2019】16号公告，自10月8日开始商业房贷利率将不再使用贷款基准利率，而是以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（即LPR）为定价基准加点形成。

目前，我国贷款基准利率为5年期以下为4.35%、5年期及以上为4.90%。

8月20日，银央行委托全国银行间同业拆借中心已经发布了LPR利率数据，其中1年期LPR为4.25%、5年期LPR为4.85%。

在央行关于房贷利率的公告之前，商业房贷利率是以基准利率浮动的方式形成的。

比如，贷款期限20年，首套房贷利率比基准利率上浮20%，即为：

4.90%×（1+20%）=5.88%。

此次公告，改变了房贷利率的形成办法，要以相应期限的贷款市场报价利率（即LPR）为定价基准加点形成，而且规定了首套房贷利率不得低于相应期限的LPR利率、二套房贷利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

例如，贷款30年，首套负担利率在LPR利率基准上加100个基点，则房贷利率为：

4.35%+1.00%=5.35%。

根据中国人民银行【2019】15号公告，贷款利率将改变以基准利率形成的方式，改为以LPR利率加点的方式形成。此项政策的目的，是摆脱基准利率的束缚，引导市场贷款利率下行，降低实体经济融资成本。

贷款利率形成机制是一个统一的规定，不能为了降低企业贷款成本的同时让房贷利率搭便车跟着降低。所以，央行才专门发布了关于房贷利率的公告，明确要求保持个人住房贷款利率水平基本稳定。说白了，就是房贷利率不能降，“房住不炒”定位要坚持不放松，不能把房地产作为刺进经济的工具。

第一、LPR（Loan Prime Rate）即贷款基础利率！

是金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，并考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在LPR基础上加减点确定。

也就是说，以后我们再也看不到“基准利率”这四个字了，都是用LPR来替代！

第二、但是对于LPR来说，他是可以浮动变化的！

不会像以前的基准利率那么死板！就好比，10月8日以后的首套房贷利率不得低于LPR利率（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）！而二套房则是LPR+60个基点=5.45%的结果。

其中LPR可以浮动，首套房贷款利率根据LPR而变，而二套房的则是在LPR的基础上+60个基点，这个增加幅度不变。

第三、首套房和二套房的贷款利率是不同的。

首套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0） （ps增加点数合同期不变，但LPR利率可在合同里协商约定以一年期起至合同期为期限调整）

二套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0）+0.6%

也就说LPR的执行以后，房价调控更容易了！如果你是炒房者，买房资格不够好，那么国家就会大肆增加你贷款的负担，让你不敢炒房。

或者说，如果某个地区里炒房盛行，俺么就会增加这个城市的要求点数，让贷款利率上涨更多。

举个例子，就好比5.45%是一个二套房的贷款利率，如果房价上涨的压力过大，那么每个地区完全可以再加25个基点进行调控，那就是5.7%了，但是如果你的资质不够优秀，那么很有可能再加15个基点，那就是5.85%了。增大了炒房者的贷款压力。

第四、一个基点是0.01%，10个基点是0.1%，100个基点就是1%。

以后合同里写利率增加100个基点就是增加1%的意思，10个基点就是0.1%。举例子，合同里写到加100个基点，就是指在在最新的LPR利率4.85%的基础上加1%，变为5.85%。

总结

以后我们再也不会看到基准利率打折这个优惠了，基本都是一个LPR+基点的模式进行贷款利率 的审批。

这也更好的可以调控房价，抑制炒房，让更多的贷款资金，投资资金进入实体经济，避免炒房过热的现象出现。

一家之言，欢迎指正。⭐点赞关注我⭐带你了解更多财经背后的真正逻辑。

事件还原:

央行发布消息称:央行2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行.

首先要讲清楚两个概念。

第一，贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

第二，中期借贷便利（Medium－term Lending Facility，MLF),MLF是央行提供中期基础货币的货币政策工具，对象为符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行，可通过招标方式开展。MLF采取质押方式发放，金融机构提供国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品。

LPR基于MLF利率，有助于市场利率传导。利率市场化得到了实质性进展。中长期看 ， 要引导贷款利率进一步下行 ，LPR最终可能需要锚定一个更加市场化的利率 ， 或者说 ， 当前的MLF等货币政策操作工具利率的定价方式 ，可能将随之有所变化， 更加接近市场利率水平。

事件解读:

国家推动利率市场化改革。显然对于房地产贷款与实业公司贷款的态度是要区别对待。

房地产贷款的利率目前来讲就是要保持稳定。而对于实业方面的贷款利率则需要下调。长线看贷款利率市场化改革后，贷款利率应该会走低，但是房产贷款利率则不会有太大的变化。

最近央行放大招了，将房贷利率和LPR进行挂钩，那什么是最近几天被提及的热词：LPR？简单而言，LPR可以理解为市场贷款利率，最近市场贷款利率是4.85%。

以前，房贷是按照贷款基准利率制定的，从2015年至今，房贷基准利率是4.9%水平。现在央行规定：从10月8日起，房贷利率根据市场贷款利率LPR来浮动，并且不能低于4.85%（8月20日报价）。那么新的房贷利率定价方式，以后首套房贷利率打7折打9折的时代就一去不复返了。

其实对于绝大数购房人来讲，改革前和改革后，利息支出基本影响不大。但在如今，房住不炒的调控政策下，房贷利率是难以下降的，而且最近部分银行房贷利率反而有上浮10%或20%。

8月17日，央行大刀阔斧改革，将LPR定价机制进行调整，报价方式由银行直接报价改为按照公开市场操作利率加点形成。即新LPR=1年期MLF利率+XBP，X为各家银行的加点幅度，各行根据自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素综合决定。

LPR贷款利率对于房地产市场有哪些影响？

自3月1日起，所有存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR定价基准。

而对于楼市来说，转换为LPR之后，未来，房贷利率不挂钩基准利率了，挂钩LPR，可以跟随市场的变化而上下浮动；

总体来说，LPR未来下行的趋势较大，如果转换为LPR模式，对于房地产市场来说，有一定的促进作用，毕竟有的买房人还是会看利率的高低，低利率时期买房，对于购房者下定决心来说有一定的促进作用，但仅是形象意义，实质意义不大。

但是呢，LPR相比基准利率又更加的温和。如果基准利率有所下调，那对楼市造成的影响绝对是“大水漫灌”级别的，对于市场的刺激也非常大，会导致房地产市场不稳定，房价快速上涨；而LPR利率模式，首先是市场化的关键一步，而这个市场化是掺了中国社会主义经济在里头的。

LPR说是银行根据市场报价，但整体市场还是在央妈的掌控下，即使有浮动那也非常小，而且买房人的最终的利率是以当年的LPR水平或放款当月的LPR水平计算房贷利率，对于买房人来说，和常年稳定的基准利率相比，买房人对于最终的房贷利率认知不清晰，不会因为LPR出现小幅度下降就冲入楼市哄抢，从而导致利率对于楼市的影响有所减弱。

而从长期来看，国家要保持房地产的稳定，除了在政策上进行松弛有度的调控外，在金融方面，也是小桥流水、源源不断，而且也不用担心大水冲了龙王庙，闹得大家都不安生。

现在的房地产行业、楼市行情保持稳就对了~

存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，对于房贷利率有什么影响？你怎么看？

对于个人而言，从中长期来看是会降低房贷利率，有利于降低房贷成本，这次存量浮动利率房贷定价基准转换为LPR引起了很多人的焦虑和不解， 最主要的就是担心未来利率会上涨，导致自己的损失，其实这个担心是大可不必的。

1、贷款定价基准从贷款基准利率转为为LPR是利率市场化改革的重要一环

我们总说商业银行要市场化运作，这个市场化运作是多方面的，其中重要的一个就是要在利率定价的市场化，原来的贷款利率都是有上限和下限的限定的，这个是很难说是市场化的，市场化的定价就是银行根据市场的资金供应情况来决定资金的成本。

一开始是把贷款利率的上限和下限都去掉，这是第一步，然后就需要把定价的基准也更换掉，所以这个时候就需要把贷款利率的定价基准从贷款基准利率更换为LPR，LPR是一个更为市场化的基准利率。

所以，这个就是为什么要从贷款基准利率更换为LPR的原因，这是金融改革的重要一环。

2、长期来看利率下行是趋势

长期来看利率下行是趋势，其实这个不仅是说未来的利率下行是趋势，其实在过去，利率下行已经是事实，下图是过去12年的贷款基准利率的走势，从2007年最高点7.83%下行到2015年的4.9%，8年时间下跌了2.97个百分点。

利率下行是趋势的情况下，那么你更换为LPR的浮动利率自然是可以享受利率下行带来的红利，其实LPR已经下行了，下图是今年LPR的走势。而在外国主要经济体降息的氛围下，在我们经济增速放缓的氛围下，未来LPR下行是一个趋势的。

大家好，我是勇谈。近日央行公布的一则“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”的消息在房产和经济圈传开了，虽然说从2019年10月8日开始，住房贷款（商业贷款）已经开始实行LPR浮动利率，但是不得不说至今多数银行还是习惯于传统基准利率（4.9%）上浮的方式来进行放贷（包括普通企业商业贷款也是这样）。这点操作无疑与央行实行LPR浮动利率的初心是违背的，央行此时提出存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，无疑有推动LPR贷款利率尽快实行的意味。借此机会简单谈谈我的观察。

存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，目的还是为了降低企业融资成本，对于房贷利率的影响不会有想象的那么大

看到明年3月开始“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”的消息后，我首先关注的就是对于房贷利率的影响。对于央行的公告其中加了这样一句话“除商业性个人住房贷款外”，其实主要目的就是为了防止此次公告会对于房地产市场产生过大的不必要影响。毕竟实行LPR利率的主要原因是为了“降低企业的融资成本”。几点观察：
第一、LPR利率最大的特点就是浮动，跟随市场的货币供应情况进行波动。在过去很长时间央行多次“放水”虽然本意是为了降低企业融资成本，解决制造业资金问题，但是因为利益驱使作用使得超过50%的资金进入了楼市（房地产行业），这也是央行想要解决的主要问题。而实行LPR浮动利率后（尤其是3年以下是贷款利率）央行发放的资金流入的银行其中超过半数都是以民营企业贷款为主的银行，这样的情况下只要货币政策不收紧未来LPR利率大概率是要稳定下行的。

第二、哪怕实行LPR利率后央行的态度也是很明显，不希望过多影响房贷利率。这点从过去2个月实行LPR贷款利率的走势就可以看出来，甚至如今多数银行的住房贷款利率还是维持了过去固定基准利率+上浮的方式。包括这次“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”其中也对于“商业性个人住房贷款”做出了特别说明，具体的加点其实还是在银行手中。作为购房贷款这来说其实只能选择一年一换“锚”（利率）或者固定利率。

作为住房贷款者来说，到底要不要主动转换为LPR浮动利率，完全要根据自身情况作出判断

第一、LPR利率是每月浮动的，如今来看LPR利率持续下浮的概率比较大，但是能够持续多久很难说。近期公布的LPR基准利率为4.8%，这个看似比过去的基准4.9%低了些，但是因为如今很多银行对于住房贷款利率的发放还是按照老方法来实行，其实对于多数购房者来说区别不大。甚至个人觉得未来银行发放个人住房贷款也不会完全按照LPR利率来执行。

第二、房贷剩余年限不长或者房贷利率上浮超过20%的朋友或许可以尝试下，其余的朋友就不要折腾了。这里需要说明的是，对于银行个人住房贷款利率实行LPR，作为贷款者来说始终是可以选择两种方式的：每年调整或者固定不变。也就是说从2019年10月8日后购房贷款的朋友其实就可以跟贷款银行约定利率方式。此次公告其实就是之前公告的进一步延伸而已，个人理解是允许2019年10月8日之前进行住房贷款的朋友再进行一次选择。

第三、不少专家学者预测大概率中国的贷款利率是下调的，如今的LPR利率还是高。这次央行的公告使得很多朋友直呼“看不懂”，其实这就是目的，用今天的锚来决定未来的利率本身做法就有点欠妥。大家需要知道的是LPR利率始终有延后性，简单来说2021年的执行房贷利率还是要看2020年12月份的LPR报价，无论是哪种情况实行存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR后，贷款利率实际上还是上涨的。

综上，存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR利率，更多的是帮助解决企业的融资问题，对于住房贷款方面来说怎么计算其实都是不划算的，或许对于房贷利率过高的朋友来说可以赌一把（每年定价）。各位觉得呢？原创不易，喜欢记得点赞、转评、关注，欢迎大家积极订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中。

到此，以上就是小编对于房贷基准利率对已贷款有影响吗的问题就介绍到这了，希望介绍关于房贷基准利率对已贷款有影响吗的3点解答对大家有用。