公积金贷款15年提前还吃亏吗 为什么公积金不建议提前还款

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于公积金贷款15年提前还吃亏吗的问题，于是小编就整理了3个相关介绍公积金贷款15年提前还吃亏吗的解答，让我们一起看看吧。

公积金贷款20万，5年后提前还清，10年还是15年划算？

回答如下：

最新公积金贷款基准年利率：5年（含）以下为4.45%，5年以上为4.90%。

1、20万还15年，利率4.90%，月供为1571.19元，15年的总利息为82813.92元。

2、20万还20年，利率4.90%，月供为1308.89元，20年的总利息为114133.14元。

3、15万还15年，利率4.90%，月供为1178.39元，15年的总利息为62110.44元。

4、15万还10年，利率4.90%，月供为1583.66元，10年的总利息为40039.31元。

5、10万还10年，利率4.90%，月供为1055.77元，10年的总利息为26692.87元。

6、10万还5年，利率为4.45%，月供为1864.30元，5年的总利息为11858.12元。

以上计算均假设在还款期内利率不变情况下的数据。

公积金不能取现，提前还款划算吗？

住房公积金提前还款应当视自身情况确定，如果您没有更好的投资途径，手头闲钱较多，那么我们建议您提前还款，因为提前还款的确可以比原定贷款计划少还许多利息，是一个省钱的好办法;但是如果您提前还款了，这时自有流动资金将会明显减少，如果再遇到好的投资渠道或者其他情况急需资金时，又可能会捉襟见肘。

求助CFP高手和财务高手，公积金贷款提前还划算吗？

我是利他哥，资深CFP，很高兴回答你的问题。

你的问题本质其实就是家庭负债管理，我给你的建议是不要一次性偿还本金得好，一来不划算，二来会降低你的当前生活品质，这种选择实质就是通过公积金按月偿还本息，省下的那笔钱相当于你从收益率低的公积金账户取出的额外收入，通过自己的打理投入另一个收益更高的账户，因为你提前偿还本金确实能少还600多一点利息，但公积金中余额的机会成本太高其实并不划算，下面我从财务的角度，定量给你解答:

首先，我们目前的公积金账户记账利率比较低，我们就按1.5%算;你肯定要继续工作，未来有新的公积金缴费进账的，但你没有给你工作收入的信息，我们就姑且不考虑你新的公积金缴费进账，考虑的话肯定要更复杂一点。

根据你给的基本情况，我算了一下，总共偿还360个月中，每月偿还本金=2694.44，第41个月本息和=5029.63，也就是说你已经偿还了41个月，当前的剩余贷款本金=859527.78;如果选择一次性提前偿还21万本金的话，剩余贷款本金=649527.78，每月偿还本金=2036.14，然后我们用Excel把两种方案的未来第42－360月每个月应还的本息和、剩余贷款本金和公积金余额计算出来，如图。

中间隐藏很多行，左边是每月用公积金偿还，右边是一次性偿还本金21万。我们可以看到，第86个月的时候，方案左已经需要自己掏钱3151.39元偿还贷款了，而方案右掏3552.64元，左边省了401.24元，这时开始两种方案的公积金账户余额都已经变成了零。

两个方案关键区别到底在哪呢，左边42－85月都是由公积金还款，自己没有掏一分钱钱，而右边的本息都是每月要自己掏的，所以方案差额正数部分都是方案左比方案右省出来的钱，作为代价从87月开始方案左必须比方案右多偿还一些，就是方案差额的负值部分。

我们可以看到，42－86月方案左比方案右每月能省下很多，87月开始多偿还的也就每月1000左右，一直降到660。也就是方案左省下的部分可以通过自己的理财保值增值，来为87月开始多偿还的部分做准备，那需要多高的收益率可以刚刚好呢，我们只要利用Excel给方案差额这一列算内部报酬率IRR就行了，但试了一下计算机无法算出，那我们就假设几个IRR去算净现值NPV，注意正负转换的节点，真正的IRR一定是处于0.3%~0.4%之间，而且0.31%时NPV也为正，所以需要的报酬率就约是0.3%，这是月投资报酬率!

真正需要的年化收益=（1+0.3%）^12－1=3.66%，也就是说你只要保证未来每年能有3.66%的复利回报率，就选方案左;否则就选方案右，同时还会面临短期缴费增加，影响当期可支配收入的困境。

而3.66%的复利回报率，其实还是不难的，求稳的话就考虑普通型的年金险产品，保证的复利都接近4%;如果你是激进型的投资者，喜欢投基金、股票这些，只要好好运用一下投资组合的方法，比如CPPI策略，就能在确定保本不亏的基础上追求到一个比较不错的收益，这些通过规划都可以做到的。

负债管理只是一小部分，建议还是多考虑其它的家庭目标，比如教育、风险管理，资金充足顺带养老也放进去，纵观全局来规划会更好。

我支持第二个意见，用来冲抵部分本金，原因如下：

1、你选择的是等额本金还款方式是完全正确的，要比等额本息少还不少的利息，（至于多少看下面图片参考）但是前期还款压力比较大，是因为等额本金每月还款的本金不变，利息开始由最大逐月减少，也就是说，前期你还的基本上都是利息。目前，你正处在还款的前期，选择一次性冲抵，就会使你的贷款本金减少，相应产生的利息也会降低。如果你已经还款11年以上了，那么就不建议你选择一次性冲抵本金，因为你贷款的利息已经还的差不多了。没有这个必要了，一次性冲抵很适合还款前期使用。

2、你现在不急着用钱，选择按月冲抵，虽然省心，但本金并没有大幅度减少，产生的利息变化也不大，21万公积金存款利息是按照活期来算的，产生的利息少的可怜，不如减少本金来降低自己的贷款利息更合适，所谓的通货膨胀不用考虑，自己少给银行掏钱才是正道。

个人认为，要看什么时候还，贷款前几年提前还划算，因为前期还的大多都是利益。后期就不合算了，现在公积金贷款年利率4.5%;而现在存款五年定期利率4.75%换句话说:你把偿还公积金的款项以五年期存入银行你都赚钱啊!况且还可以考虑更多的其他投资渠道啊!!

个人住房公积金贷款该不该提前还？我个人意见是不建议提前偿还，谈谈的自己经历和想法吧。

2019年，因二宝的出世，换住房的并事提上了家庭的重要议程，通过和房地产商的几番斗智斗勇，凑齐了首付款，剩余的部分用住房公积金贷款来支付。因我们这边的政策规定是，夫妻双方职工在单位缴纳住房公积金满一年的，购建住房时可申贷住房公积金贷款70万元，所以用申请住房公积金贷款，没有商业贷款。

贷款过程还算顺利，8月份申请，10月份就通过审批，贷款期限为20年，等额本息还款方式，年利率为3.25%，每月连本带息还款3970元，按规定，还款满一年后，可按已偿还的本金数提取公积金帐户余额。

面对日渐高涨的房价，对于八九线县城的普通职工家庭而言，住房公积金金贷款相对商业贷款来说，从贷款利率和时限上都具有明显的优势，为进一步减轻职工经济负担，实现住有所居提供有力保障。

总结：住房公积金贷款，是经住房公积金中心批准办理，向职工个人发放的用于购买、建造、翻修、大修自住住房的政策性贷款，专为缴存住房公积金的职工解决住房问题提供融资支持。相比其他商业贷款，具有贷款利率低和贷款时限长的特点，要不要提前偿还这个问题，就我本人而言，是不建议提前还，当然，也不是决对的，得看个人经济状况来决定。

到此，以上就是小编对于公积金贷款15年提前还吃亏吗的问题就介绍到这了，希望介绍关于公积金贷款15年提前还吃亏吗的3点解答对大家有用。