包商银行破产贷款是不是不用还吗 包商银行破产贷款是不是不用还吗?

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包商银行提请破产申请，对储户有什么影响？

包商银行是继“存款保险条例”颁布实施以来，第一家被提请破产申请的银行，但是考虑到金融秩序稳定和社会影响，监管机构对储户利益作了最大保障。

为什么要申请破产？主要是对原股东的股权和未予保障的债权进行清算，这在央行发布的“2020年第二季度中国货币政策执行报告”中，已有明确说明，所以对于储户的影响总体不大。

首先是对储户存款采取的是全额保障措施。注意是全额保障，而不是按照“存款保险条例”所规定的最高偿付限额50万，这就放心了。自2019年5月24日包商银行被接管后，通过由存款保险基金和央行提供部分公共资金，以及235亿的常备借贷便利，保证了个人客户存款的存取自由。

具体规定是，对个人客户的存款本息，无论是接管之前还是以后新增存款，都一律本息全额保护；对公存款和同业存款分为两部分，接管之前部分按照平均90%受偿率保障，接管以后新增部分实行全额保障。

对于个人储户贷款和非存款类产品的措施？

根据监管机构对包商银行破产处置方案，除清算原有股东股权以外，还涉及到未予保障债权的处置，这就包括贷款、理财产品、基金等未予保障的债权。

其实本次包商银行的破产并非孤立进行的，而是与并购方案同时开展，以实现相关债权债务的合理承接。包商银行作为一家规模较大的城市商业银行，总行位于内蒙古包头市，但在北京、深圳、成都和宁波还有4家分行。并购方案中明确，包头地区所有债权债务由新成立的蒙商银行承接，而北京、深圳、成都和宁波等4家分行的债权债务则由徽商银行承接，同时由存款保险基金分别向蒙商银行和徽商银行提供资金支持，以及包商银行的减值损失。

因此，作为贷款业务，也就会相应转入对接的蒙商银行和徽商银行并购银行，继续行使债权，原有的合同关系没有变化。

理财产品和基金等非存款类产品怎么办？主要看是自营产品还是代理产品。如果理财产品是自营产品，由于不受“存款保险条例”保护，资管新规出台后，彻底打破了刚性兑付，风险由投资者自行承担，所以在清算中可能会受到一定损失；而如果是基金，因为一般是代理产品，或托管产品，所有责任由发行方承担，因此不会受到本次破产的影响，而是按照原有合同继续执行。

8月7日，新华社发布重磅消息，包商银行因为严重资不抵债，将被提请破产申请，一时间，广大群众心慌如麻，银行破产，自己存在银行的钱要怎么办？

01 包商银行发生了什么？

据悉，包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。包商银行共有18家分行、291个营业网点（含社区、小微支行），机构遍布全国16个省、市、自治区。

2017年起，包商银行的经营状况就出现问题，2017年的年报和2018年的年报都迟迟未披露。公开资料显示，2017年，包商银行的不良贷款率已经高达3.25%，远远高于同期全国城商行不良率1.5%的平均水平，银行风险抵御能力严重下降。

2019年5月24日，央行发布公告，鉴于报上一那红出现严重信用风险，央行、银保监会依法联合对包商银行股份有限公司实施接管，接管期限一年，自2019年5月24日至2020年5月23日。

对包商银行接管期间，中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务，接管后，包商银行正常经营，客户业务照常办理，依法保障银行存款人和其他客户合法权益。

接管一年之后，包商银行的风险处置工作即将收尾，根据接管组清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，它将成为建国以来，继海南发展银行、河北肃宁尚村农信社之后，第三家破产的银行。

02 包商银行破产，民众的钱要怎么办？

从历史数据看，有关部门严格管控银行破产，储户的资金安全受到比较好的保护，之前的银行破产案例中，储户和投资人几乎没有遭受损失。

作为与普通人关系最为密切的金融机构，民众和银行的业务合作种类非常丰富，如果银行出现破产情况，不同类型的理财产品的赔付方式是不同的。

• 第一，针对存款类产品，包括定期存款、活期存款和银行大额存单等。

2015年5月，我国开始实施《存款保险制度》，各家商业银阿红、农村信用合作社等等金融机构要投保存款保险。在银行出现经营风险时，保险公司会对储户的存款进行赔付，但是赔付金额最高为50万元。

按照规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险人存款账户中，所有的存款本金和利息合并计算，超过50万的部分，在破产机构的清算财产中受偿。当然，50万限额的设定，是监管部门经过反复测算后提出的，能够为99.63%的存款人提供全额保护。

2019年5月24日接管当日，包商银行拥有客户约473.16 万户。其中，个人客户466.77 万户；企业及同业机构客户6.36 万户，根据接管组核算，包商银行存在巨额资不抵债缺口， 如果没有存款保险制度，一般债权人的受偿率将低于60%。

在包商银行的案例中，央行和银保监会最大限度保障了客户的合法权益，对个人存款和绝大多数机构债权予以全额兑付。同时，为了逐步打破刚性兑付，对大额机构的债权提供平均90%的保障。

简单来说，普通储户不用担心，大家在包商银行的存款会得到全额兑付，哪怕是大额机构债券，赔付比例也能够达到90%。

• 第二，针对银行代销的理财产品，例如基金、非自营理财等。

在银行代销的业务中，银行只是作为渠道商而存在，他们帮助第三方金融机构销售理财产品，利用自身的渠道优势吸引客源，并向第三方金融机构收取服务费用。

在这样的商业模式中，银行破产并不会影响投资人的资金安全。即使银行倒闭，投资人也可以拿着之前的理财产品合同，找第三方金融机构赎回理财产品，理论上，本金和收益安全都有保障。

• 第三，针对银行自营的理财产品。

此类产品确实存在本金亏损的风险。要知道，当前的监管情势之下，保本型理财产品正在逐步退出市场，非保本理财提倡投资人风险自担，如果银行出现破产倒闭的现象，投资人的资金安全确实会受到威胁，具体的情况还得看银行破产清算的情况。

银行破产是影响社会稳定的大事，监管部门对于普通投资人的利益维护可谓不遗余力。目前，在包商银行破产案例中，暂时还没有出现储户理财资金风险事件。

值得注意的是，资管新规颁行以来，有关部门有意引导投资人自担投资风险，打破市场刚性兑付，因此，民众在今后的投资理财之中，确实应该注意规避银行破产风险。

你在包商银行有存款吗？欢迎留言讨论。

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