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银行定期存款利率下降之前存的,之后存款利率会不会变?为何?
银行定期存款一旦存入后,在整个存期内都以存入日挂牌利率计算利息,即使利率下降也不会下降,但利率上调也不会随之上调。
按照储蓄管理条例规定,定期存款利率以存入日挂牌利率计算到期利息,如果提前支取,支取部分则按照支取日挂牌活期利率计算利息,留存部分本金仍然按照存入日挂牌利率计算利息,这就是定期存款提前支取利息计算规则。
举例,2019年6月存入5万,1年期利率为1.95%,但现在银行1年期利率下调为1.75%,我们的存款仍然执行1.95%。同样道理,如果现在1年期利率上调为2.05%,那么原来定期存款利率也是执行1.95%。但提前支取时,如果遇到活期利率调整的,就会以最新利率计算提前支取部分利息,而不是以存入日挂牌活期利率为准。
但是,定期存款到期后,执行利率又有不同规定,分两种情况。
一是定期存款不约定自动转存,而又没有支取或自己转存的,其利息是分段计算的,即原定期存款一部分利息,再加上活期利息构成存款人实际所得利息的总和,但活期利息以支取日挂牌利率计算利息。以上例演算,即是定期利息195+活期利息,需要注意的是我国的存款利率是单利制,即原来利息195是不会再计算利息的,所以到期不支取或不转存,是非常不划算的。
二是约定自动转存的,第二个存期会执行最新利率,即有可能上浮或下调,总之以到期日最新挂牌利率为准,直到第二个存期满期为止,利息计算方式雷同,如此循环往复。
由此我们可以看出,定期存款要获得理想的收益,期限的选择非常重要,但也并非越长越好,或越短越好。期限越长,一般情况下利率都会高一点,但同时就会降低流动性;期限越短灵活性高,但利率又低,怎么解决这个矛盾呢?这就需要结合当前经济走势来抉择,比如在当前经济下行压力加大,世界经济回暖迟缓以及贸易纷争等因素影响下,市场需要适当的流动性以促进经济稳定或持续增长,未来进入降息通道的可能性就会增大,因此现在存定期存款适宜期限较长的,比如3年期比较理想,既提前锁定较高利率,又保持适当流动性,相反如果期限太短,则可能错失红利。
银行定期存款利率下降之前存的,之后存款利率是不会变动的。根据中国人民银行相关规定:定期存款执行当时的利率,期间遇到定期存款利率下调情况,仍按存入时的利率不作下调变动,同样遇到定期存款利率上调情况,也仍按存入时的利率不作上调变动。
银行定期存款一旦存下,存期内存款利率下降,原来的存款利率不会发生变化。如果约定了到期自动转存,到期后的存款利率就会按当下该银行的最新利率了。
银行定期存款本身就可以视作一种合同,不管是纸质的存单还是存折或者电子账单,都约定了存期和存款利率,这就是合同条款了。储户有获得利息的权利,也能牺牲绝大多数利息提前支取,而银行可以拿着这笔存款去发放贷款获得息差收益。
约定的合同要执行,受法律保护,银行自然不能在存期内随意变动这笔存款的利率。
同样的道理也可以用房贷来解读,就以当下利率换锚为例,既可以选择LPR加点的浮动利率,又可以选择固定利率。这里的固定利率就跟存款的约定利率一样了,期限内利率不会发生变化,只是存款最长五年,而房贷最长可以达到30年。一旦选择了固定利率,漫长的贷款周期内,即便贷款利率下降到2%,也不会发生任何变动。
就当下经济走势而言,未来存贷款利率下行概率更大一些。
一方面国外利率下行明显,另一方面国内也有降利率促进消费和投资的需求。在这种情况下,选择三年期或者五年期存款周期锁定利率是有必要的。
普通定期存款利率低,两年期以内存款不如直接放入余额宝,还能有更好的流动性。三年期和五年期利率较高,但是也多在2.75%-3.8%之间,只有民营银行存款利率能更高一些,五年期存款年利率能达到5.5%左右。
对于普通人来说,选择5万元起存的三年期大额存款,或者20万元起存的三年期大额存单,是取代普通定期存款的更好选择。同样受《存款保险条例》保护,安全稳定,部分银行还可以按月付息,而年利率也能达到4.125%以上。
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