加入灯火互助会产生管理费用吗 加入灯火互助会产生管理费用吗知乎

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于加入灯火互助会产生管理费用吗的问题，于是小编就整理了1个相关介绍加入灯火互助会产生管理费用吗的解答，让我们一起看看吧。

相互宝即将关停，为什么不能长期存在，个人互助保险保健康呢？

这就是人性。所有人都希望不付出而有收益。得到收益的人因为收益而感恩，而不是对方的心意。没得到收益的人本来没什么，但是一看别人获利，又不平衡了。

人只会做看得到的善，而做看不到的恶。不患寡而患不均。明明付出了善事，却要诋毁索取者。只要没有获得，就会质疑体系，质疑组织，质疑老天不公。

这不是人性本恶，而是和群体淘汰机制对抗的结果罢了。

阿里的相互宝宣布关停了，这些年相互宝的槽点很多，咱们在这里就不一一列举了，我们今天想说的是，相互宝留给我们的思考题。

第一个思考题：互联网巨头瘦身势在必行

虽然相互宝有一定的保险属性，但是在现有监管框架下，网络互助并不属于保险，因此，只能用《合同法》、《消费者权益保护法》进行监管，所以很难做到有效监管。

如何监管这个问题一团乱麻理不清，加上今年来“防止资本无序扩张”的定调，阿里直接舍弃掉相互宝，也不是什么令人意外的事。

术业有专攻，互联网思维虽然成就了一大批互联网公司，但是并不意味着互联网思维可以应用在每一个行业。尤其是保险，如果做不好，一方面对民生会有巨大影响，另一方面也会积聚金融风险。

第二个思考题：为什么人们需要相互宝

从2018年底开始，以相互宝为首的网络互助产品纷纷落地，在短短一年的时间里，网络互助的参与人数暴增为1.5亿，就算截止相互宝关停，成员规模仍接近7500万。

在如此短的时间内，有如此迅速的增长，用户在用“脚”投票，根据蚂蚁金服的数据，如果网络互助发展下去，在2025年将会有4.5亿的用户，覆盖中国14亿人口的32%左右。

而这样巨量的用户数，他们为什么不去买传统的保险呢？归根结底，还是保险太贵。

参加网络互助的用户，主要还是集中在三四线城市，年龄相对年轻，收入相对有限，其中有很多人之前甚至都没有买过保险。但是这些人同样也有非常强烈的保险需求。

在传统的商业保险中，100元的保费中通常只有30元是风险保费，即最后落到投保人的理赔成本仅占30%，其他成本则分布在营销、渠道、管理费用等方面。而网络互助计划，每期分摊只收取约8%的管理费，不仅节省了大部分费用，也无需提取责任准备金，因此在同样的责任下，网络互助计划的成本和价格都比传统保险产品要低得多。

通过低廉的成本就可以获得一份保障，是绝大多数人选择相互宝的理由。

纵然相互宝因为合规问题不能再继续，那这些人的保险需求该如何被满足？未来保险的普惠性该如何体现？如何利用保险等金融工具，在全面脱贫之后，避免人们因病返贫？

关掉一个相互宝很容易，但是要解决上边这三个问题，还需要保险行业做出实质性的努力和改变。

主要还是因为它具有不可持续性，我们一起分析一下。

由于加入相互宝算是比较早，所以对这个也算了解，一开始推广阶段，分摊确实比较少，不足一毛钱。

个人认为相互宝成立初期，加入的大多数是年轻人，容易接受新鲜事物，也比较认同这种疾病保障方案，所以在很短的时间内，相互宝得到了大家的认可。就在2019年11月27日，相互宝成立一年多来，平台宣布，截至当日，全国加入相互宝的成员已经突破一亿人，在被救助的人群中，有一半左右都是80后或者是90后。我相信当时参加相互宝的也大多数是80后90后。

时间来到2020年，网络互助平台用户在前期流量快速积累后增速放缓，由于前期低门槛免费加入模式引发的均摊费用上涨、用户体验存在落差等问题，造成部分平台后续用户流失严重。与此同时，关于相互宝的负面信息不断传出，有些拒绝补助金事件发生后，人们开始逐渐意识到，相互宝互助计划虽然加入门槛低，能提供一定保障，但是同样存在无法申领到补助金的风险。因为需要赔付时，往往规则的解释权是由相互宝自己决定，对于有争议的交由陪审员裁决（很多陪审员为了减少分摊会主观的选择拒绝），这就会导致得到的赔付不完全。

截止2021年12月第2期，分摊人数只有7495.38万人，而在1月第1期时，分摊人数是10100.76万人。人数持续下降，平均每月退出217万多人。

这个数字是惊人的。如果分摊人数以此速度减少，用不了三年分摊用户就跑没了。

我们再看一下，受助对象主要以40岁以上为主，而分摊主力80，90后看到这个数据，一定会考虑是否继续参加分摊，而当他们都退出后，一群潜在患病风险大的人之间再分摊，这个金额就相当大了。

我们通过往期数据看到2021年每期受助人数平均约为3913人，每人申请补助金平均约12.5万。按照平台合同规则，每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。这就表示，理论上个人每期最高分摊有可能是391.3元。这时候分摊人数约为125万人。即使分摊人数降为1250万人，也意味着你每期都要分摊39.13元，全年你要付出39.13*24≈939元。相信这时候自认为身体没什么大问题的人不会再坚持分摊了。换作是你，每期超过多少钱，你会考虑退出呢？

前面我们也说过，现在每月退出人数约为217万人，随着分摊金额持续变多，一年过后，退出人数比例也会变多的，我们暂且按照217万/月不变来考虑，从2021年12月的7377.82万人降到1250万人，只需要28个月。而这1250万人是能接受每年将近1000元的分摊的。如果能接受的全年分摊金额不超过365元（即每天一元），也就是每期365÷24≈15.21元，此时分摊人数为3913×12.5÷15.21≈3215.8万人，只需要约19个月，就会超过人们能接受的极限。

这里您可能说，大家都不退出不就可以了吗？其实这种互助计划有其天生的缺点，我给诸位分析一下，假如已经参加相互宝的7000万人都不再退出，而人不可能不生病，排除意外去世，最终这七千万人中约70%理赔成功，即5000万人5000×12.5=62500亿。这5000万人将在60年内相继申请理赔（20岁加入，2020年中国男性平均寿命为73.64岁，中国女性平均寿命为79.43岁）62500÷60÷24≈37.2亿，这就是未来60年内平均每期将分摊的金额。那为什么现在每期分摊总金额也就四五亿呢？那是因为现在参加相互宝的人员，年轻人中年人占比大，患病率还相对较低。随着他们都老去，分摊费用会越来越高。

其实平台也应该早就意识这个问题，即使不考虑盈利，也不会为此亏损太多。所以关闭平台是不是为了及时止损，这就不好说了。要说帮助到人了吗？这毋庸置疑，还是帮到了一部分人，用极少的付出获得了超出一般保险的收益。

到此，以上就是小编对于加入灯火互助会产生管理费用吗的问题就介绍到这了，希望介绍关于加入灯火互助会产生管理费用吗的1点解答对大家有用。