银行大额存单利率上浮原因是什么 银行大额存单利率会浮动吗

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于银行大额存单利率上浮原因是什么的问题，于是小编就整理了2个相关介绍银行大额存单利率上浮原因是什么的解答，让我们一起看看吧。

大额存单利率会浮动吗？

不会。大额存单的利率是按约定固定的，不能单方面改变。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

银行存款上浮40%是不是理财产品？

利率或收益率只是金融产品的外在表现特征之一，所以判断一种金融产品是存款还是理财产品，不能仅仅依靠利率上浮40%来判定，而应该结合产品的内在属性综合判断。

在利率市场化条件下，央行已经于2015年取消了存款利率上限设置，各家商业银行可以根据自身情况实行自主定价。国有银行和全国性股份制银行由于受市场利率定价机制软约束，上浮不大，而城商行、农商行和村镇银行等地方性中小银行，因为服务区域有限以及品牌影响力不大等弱势，所以只能依靠较高的利率获得存款。

在普通定期存款中，6大国有银行和12家全国性股份制银行一般上浮20%左右，而地方性中小银行一般上浮40%左右，但它们仍然属于存款产品，比如3年定存利率3.85%，大额存单利率4.2625%，比基准利率2.75%直接上浮55%。更有胜者，目前网络版智能存款5年期利率已经高达5.8%，比基准利率上浮了210%，你能说它是理财产品吗？确实不是理财产品，而是标准的银行存款。

银行存款和理财产品的区别主要有以下几个方面:

1.在内部属性上，存款实际上是一种债权债务形式，即储户是债权人，银行是债务人。而理财产品属于一种委托行为，即银行受投资者委托，代客理财。

2.资金投向不同。存款主要投向为贷款发放，而理财产品募集资金主要投资于存款、债券以及其他金融衍生品等，并不用于投放贷款。

3.也因此存在风险等级差异。存款具有刚兑性质，保本保息固定利率，50万之内受到全额偿付，超过部分可以从清算财产中受偿，风险极低；而理财产品因为银行是代客理财，故不需要对出现的风险负责，而是投资者自行承担。同时，根据投资标的的不同，划分处不同风险等级。

因此，判断一款产品是存款还是理财产品，除了以上属性和特征以外，还可以借助以下简单方法:

1.从凭证上分辨。存款一般以存折、存单和银行卡三种形式表现，而理财产品一般只能用银行卡购买，或者其他专用纸质凭证，比如理财保险合同等。

2.购买理财产品需要签署理财协议和风险提示，并对投资者进行风险测评，而存款则不需要这些程序，不喜欢理财产品的储户需要有警觉性。

3.存款受存款保险条例保护，理财产品不受保护。

4.存款都是固定利率制，理财产品一般实行预期收益率制，是弹性的并不固定。虽然目前仍然存在保本型理财产品，但数量极少，且于明年底之前将全部退出市场。

目前来看，国内各大商业银行尤其是部分城商行或者农商行等小型银行存款利率上浮40%是很普遍的，甚至有些银行的大额存单利率上浮幅度更大，最高至55%左右。因此存款利率上浮40%并不是理财产品，反倒是银行理财产品的收益率都面临着较大的下行压力。

我们就拿个人大额存单产品来说，20万元起投的产品利率，国有大行基本都是在基准利率的基础上上浮48%，而一些城商行或者农商行的产品利率上浮至55%，股份制银行存款利率上浮达52%。相应的30万元认购起点金额的个人大额存单利率会越高。

不久前，央行发布了贷款市场报价利率，将贷款利率由过去的参考基准转换成LPR，也就是市场化形成机制。但目前在存款利率方面并没有并轨，依旧是央行基准利率与市场利率同时存在，并可以较基准利率基础上上下浮。

因此，存款利率上浮一定的幅度是合理的，也是各大商业银行根据自身揽储压力而进行的调节。最值得一说的就是那些民营银行，在2018年下半年推出的智能存款，对原有的定期储蓄存款进行了创新，可以随存随取，支持提前支取、靠档计息。比如说，亿联银行的智能存款利率一度高达6%（亿联银行智能存款利率目前下降至5.88%，注意必须是持有满期才可获取最高复合年化利率）。

总之，结构性存款或者智能存款都是各大商业银行的揽储工具，尤其是后者更是那些线下普遍缺乏物理网点的民营银行的大招，但从经营的角度来看，确实是一种高成本负债，这也不利于监管要求的降低实体经济融资成本。

到此，以上就是小编对于银行大额存单利率上浮原因是什么的问题就介绍到这了，希望介绍关于银行大额存单利率上浮原因是什么的2点解答对大家有用。