房贷利率下调已贷的是否也参与下调_2 房贷利率降低后,已经贷款的能改吗?

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于房贷利率下调已贷的是否也参与下调_2的问题，于是小编就整理了1个相关介绍房贷利率下调已贷的是否也参与下调_2的解答，让我们一起看看吧。

房贷利率降低后，已经贷款的能改吗？

房贷利率降低后，已经贷款的能改吗？购房者贷款时候签订的贷款合同，一切按照合同办理，一般而言基准利率会跟随市场变化而变化，浮动利率不会发生变化。购房者想改变贷款利率只有通过换房，或者还清贷款重新抵押方式解决。

一、购房者还款基准利率会随市场贷款利率变化而变化，浮动利率保持不变。

房贷利率一般由两个要素组成，一个是贷款基准利率，一个是浮动利率。其中贷款基准利率和市场利率严格一致，随着市场利率变化而变化，但是购房者最终申请下来的贷款利率很少和市场利率一致的，要不打折要不上浮，例如2017年时候房贷利率是打九折的，2019年房贷利率是上浮10%-20%的，这个打折率和上浮率是不会发生变化的。

我简单打个比方：目前房贷基准利率是4.9%，购房者申请的房贷利率是上浮10%，最后实际申请的房贷利率是5.39%。过几年房贷利率开始下调，从4.9%下调到4.5%，购房者还款的基准利率下调到4.5%，但是上浮比例不会发生变化，依然要达到10%，届时的还款利率是4.5%×1.1=4.95%。

二、购房者贷款利率浮动比例是写进合同里，无法改变。但是可以通过换房、还清贷款重新抵押获取优惠的利率，或者商转公。

购房者贷款利率是写进购房合同里面的，严格受到合同的制约，没有任何办法进行改变。银行如果因为利率下调就降低你的还款利率，等同降低他的收益，也不可能同意购房者改变贷款利率的行为。

购房者唯一可行的办法，就是改变换房或者还清贷款，重新向银行申请贷款，从而获得优惠的利率，但是这个办法必须贷款利率非常便宜才可以实施，因为要花费大量精力，如果利率只是下降一点点就不值得购房者采取这个方法。

商业贷款转公积金贷款也是一种途径，这个条件比较苛刻，不一定适合所有购房者。一方面要求购房者有公积金贷款，一方面当地城市有商转公的业务。如果条件符合的，可以把商业贷款成公积金贷款，可以节省一大笔利息费用。

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在回答这个问题之前先看一下房贷利率是怎么计算的。

当前的计算方式是基准利率*上浮或下调系数，例如北京：4.9%*10%

4.9%是国家基准利率，由央行管理，这是全国统一的，只要是贷款5年以上的，基准利率就是4.9%。

10%是上浮系数，每个城市、不同时间随着金融市场的实际情况会发生变化，以当时签定贷款合同时为准。

那么，一旦签定完贷款合同，利率就固定了，未来只有当基准利率发生变化时，还款人的月供才会发生变化。

而这个上浮系数10%（每个城市不一样），不管未来银行怎么变，都不会影响已贷款的人，这个系数是跟随借款人整个还款周期的。

所以，已经在还贷的朋友只需关注基准利率就可以了，不过基准利率一般是不会变的，目前5年以上基准利率4.9%还是2015年10月份公布的，到目前已经快4年没变过了。

但上面这些情况在10.8号会发生改变，新的房贷利率计算方式要执行了。

由于现在的基准利率调整影响范围是所有贷款，包括已经贷款的，央行轻易是不会调整的。

这就造成一个问题，现在的市场情况和4年前肯定不一样了，而现在的标准仍是4年前的标准，这个标准与实际就会造成脱节。

为改变这种情况，国家出台了新的利率计算方式，未来的房贷利率是以LPR为基准，新的利率计算方法：LPR+省基点。

LPR报价来自指定的18家银行，而且是一个月一报价，更能体现当今的市场情况。

以9月20号公布的来看，5年以上LPR报价为4.85%，而这个数据在下个月也会因为市场的实际表现可能会发生变化。

但LPR的变化不会影响已贷款的人，只是对新签的产生影响。

那么，已签定的怎么办呢？

新政执行后，可以设定重签周期，也就是说，未来还可以重新签新合同，最短重定周期为一年。

比如现在签是4.85%，设定重签周期是一年。

一年后重签时LPR降低，则重签后利率也降低，月供减少；若LPR升高，则利率升高，月供也升高。

这种变化下，借款人还款利率更加灵活，不用再等待央行的调整，但也更加考究借款人参考未来金融趋势的判断。

再说下省基点：其实这个和之前说的上浮或下调系数差不多，也是政府的调控手段的表现形式，而且这个基点也是跟随于整个还款周期的，终身不变。

10.8号之前签贷款合同的，未来利率的调整要看央行是脸色，基准利率变化，还贷才会发生变化

10.8号以后的，要看重定周期到期后，重新签的LPR，这是一种主动的选择行为。

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房贷利率根据当时贷款合同的情况分为固定利率和浮动利率。固定利率就是说自合同签订到合同终止，合同期内所执行的利率都是固定的，也就是签订合同时的利率，不论今后利率如何变化都不会变。浮动利率就是说在合同期内利率按照基准利率的变化而变化，一般在基准利率变化后一个月开始执行新利率。这就意味着如果我们的房贷合同签订的时浮动利率，那么当基准利率发生变化的话我们的月供也会随之发生变化。当然，这里的基准利率变化方向不唯一，可能上涨也可能下跌。

不过按照基准利率确定房贷利率马上就要成为历史了。因为10月8日新的贷款利率计算方式将开始执行，届时房贷的利率将参照贷款基础利率来执行，而贷款基础利率是一月一公布的。因此新算法执行后贷款基础利率会变动的比较频繁。新算法下关于浮动利率也有规定，个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。也就是说贷款合同期内每年都可以利率重定，根据最近一个月的利率情况重定。当然基础利率每个月的变化也是不唯一的，可能上涨也可能下跌。

虽然房贷的利率可以浮动变化，但是我们并不能人为的去选择仅在利率降低的时候变更贷款合同的利率。因此不论是浮动利率还是重定利率也都有利率上浮增加成本的风险，只不过利率在长期来看一直是保持下降的趋势。所以对于房贷利率来说重定利率最终还是会节约贷款成本的。

房贷利率本身采用的是浮动利率机制（固定利率基本淘汰），所以随基准利率变化而变化。

已经贷款的利率能改吗？分两种情况：

一、基准利率未更改，商业贷款利率出现下降，已经贷款的利率不能改。

7月全国首套房贷款平均利率为5.44%，其就是最基准率上浮11%左右（5.44%/4.9%-1）。假设你的贷款利率就是5.44%，那么即使以后我国首套房平均贷款利率降至为4.9%，你依然要还5.44%的贷款利率。

即个人房贷利率并不随市场利率变化而变化，上浮比例永远保持不变。12月8日以后加基点也一样，往上加的基点永远保持不变，比如5.44%是基于LPR五年期4.85%加59个基点。

二、基准利率发生更改，已经贷款的利率跟随更改。

基准利率发生更改，比如5年期以上贷款基准利率从4.9%降至4.8%，那么上浮比例保持不变，通常来年1月1日起还贷利率将更改为4.8%*111%=5.325%，比5.44%低那么一点。

10月8日以后LPR也一样，5.44%是在4.85%的基础上加59个基点。当五年期LPR从4.85%降至4.75%，那么具体合同协定日期更改为4.75%+0.59=5.34%，比5.44%低那么一点。

采用新个人贷款基准以后，央行规定在贷款合同期限内，最短每年可对贷款利率进行重定价（具体期限与银行商定），而定价的基本原则是以最近一个月的LPR进行调整，加点部分固定不变。

到此，以上就是小编对于房贷利率下调已贷的是否也参与下调_2的问题就介绍到这了，希望介绍关于房贷利率下调已贷的是否也参与下调_2的1点解答对大家有用。